No ha comenzado bien el curso para los bancos españoles. El abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dictaminado este martes que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) se puede llevar ante los tribunales. En otras palabras, que el cliente puede llevar su caso ante un juez si considera que el banco no le informó correctamente a la hora de aplicar el IRPH en su hipoteca.
La opinión del abogado general no es vinculante, aunque lo cierto es que, en la mayoría de los casos, coincide con la del Tribunal de la UE. El dictamen definitivo se dará a conocer a finales de este año o principios del próximo.
El impacto, sin embargo, no se ha hecho esperar y el sector bancario se está derrumbando en bolsa. Los peor parados, cuando se escriben estas líneas, son Caixabank, con una caída del 3,3%, y Bankia, que pierde un 2,8%. Sabadell (-2,4%), Santander (-0,46%), BBVA (-0,37%) y Bankinter (-0,04%) completan el ranking del sector en el Ibex. Liberbank, por su parte, se deja un 1,4% y Unicaja, un 0,2%.
No deja de llamar la atención el impacto en bolsa de un dictamen no vinculante. Pero no es solo eso: la opinión del abogado general europeo, realmente, no añade nada nuevo. La transparencia o no de las cláusulas que contienen el IRPH ya se pueden llevar a los tribunales. De hecho, ya hay casos en marcha, incluso sentencias al respecto.
A más a más, como dirían en Cataluña, el Tribunal Supremo ya se pronunció en diciembre de 2017: “Para determinar la transparencia de la cláusula que incorpora el índice de referencia (IRPH-Entidades) habrá que ver si el consumidor era consciente, porque hubiera sido informado, de que esa cláusula configuraba un elemento esencial del préstamo, así como la manera en que se calculaba el interés variable”, explica el CGPJ en su página web.
Y continúa: “Dado el carácter esencial de la propia cláusula, no cabe considerar que el consumidor no advirtiera su importancia económica y jurídica o no pudiera conocer el interés resultante en dicho periodo se calculaba mediante la aplicación de un índice oficial, consistente en una media de los índices hipotecarios de todas las entidades que actuaban en España, al que se sumaba un margen diferencial”.
En cualquier caso, lo peor para el sector no es el IRPH sino el hecho de que este jueves hablará Mario Draghi, que apura sus últimas semanas al frente del BCE. ¿Qué podemos esperar? Más estímulos monetarios, más liquidez, más compra de bonos…
No, lo peor para los bancos no es el IRPH. Es Mario Draghi.